內容摘要：小額貸款保證保險可以在提高中低收入群體信用水準、緩解中低收入群體融資難方面發揮重要作用。2013年7月1日 國務院辦公廳發佈《關於金融支持經濟結構調整和轉型昇級的指導意見》（國辦發[2013]67號） 提出“試點推廣小額貸款保證保險”。在有關政策推動下 我國多個省份已經開始小額貸款保證保險試點工作。試點現狀由地方政府主導小額貸款保證保險試點工作最早於2009年在浙江省寧波市展開 之後逐步擴展到其他多個省份。五是在貸款對象上對中型企業與小微企業進行區分 對兩類企業實施差別化政策 或者將服務物件限定為小微企業而不包括中型企業 以此來最大程度地發揮小額貸款保證保險服務於中低收入群體的功能。關鍵字：保險公司；風險；信用；貸款保證保險；中低收入群體；補償；融資；試點方案；銀行；額度作者簡介：小額貸款保證保險可以在提高中低收入群體信用水準、緩解中低收入群體融資難方面發揮重要作用。2013年7月1日 國務院辦公廳發佈《關於金融支持經濟結構調整和轉型昇級的指導意見》（國辦發[2013]67號） 提出“試點推廣小額貸款保證保險”。在有關政策推動下 我國多個省份已經開始小額貸款保證保險試點工作。試點現狀由地方政府主導小額貸款保證保險試點工作最早於2009年在浙江省寧波市展開 之後逐步擴展到其他多個省份。截至2015年2月線上投保汽車強制險 據不完全統計 已經有浙江、重慶、上海、廣西、雲南、湖北、山東、安徽、陝西、河北、廣東等省的部分地區開展了小額貸款保證保險試點工作。在運作模式上 各地試點方案基本上採取“政府支持、市場運作”模式。試點以保險公司和商業銀行等金融機構為主 實施商業化運作 通過浮動利率、差別化保險費率等筦道覆蓋借款人風險；與此同時 地方政府通過財政出資設立專項風險補償基金對參與試點的保險公司或借款人進行補償。在產品設計上 貸款對象涵蓋中小微企業、涉農企業、農戶、城鄉創業者等中低收入群體；貸款資金用途以生產性用途為主 不包括消費及其他用途；貸款期限以短期為主 多數方案貸款期限為1年；貸款額度一般較小 企業貸款最高額度一般在100萬元至300萬元之間 農戶貸款為30萬元 城鄉創業者貸款為20萬元；貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水準 保險年費率（含保證保險和借款人意外傷害險）一般為2%至3%左右；如果借款人為自然人 小額貸款保證保險通常與借款人意外傷害險綁定 即在簽訂保證保險的同時 還需要簽訂一份人身意外傷害險。在貸款主體上 基本涵蓋主要類型銀行業金融機構 包括國有大型商業銀行、股份制銀行、都市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行等 少數地區把農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等中小金融機構包括在內。在風險管控上 試點方案基本上建立了較為完善的風險監控措施。主要包括：貸款嚴格控制在一定額度內。銀行對貸款實施全程風險管控。借款人為自然人時需要進行附加性承保。貸款風險預警、叫停機制和責任追究制度。當單個試點銀行小額貸款不良率達到一定比例或保險公司在單個試點銀行的賠付率達到一定比例時。

採取相應風險防範措施甚至實行業務叫停。借款人失信懲戒機制 包括將欠款資訊納入人民銀行征信系統、對拖欠貸款的借款人取消優惠政策、司法機關加大打擊力度等。銀保資訊交換和工作配合機制 銀保雙方在風險管控、資訊共用、追索欠款等方面密切合作。在風險分擔和補償上 貸款損失一般由銀行和保險公司共同分擔 銀行分擔20%～30%之間 其餘部分由保險公司分擔。此外 一般由地方財政出資建立風險補償專項資金機車保險 對貸款損失超過一定比例的部分進行補償。從試點情况來看機車保險 小額貸款保證保險業務的開展較為順利 對於緩解中低收入群體融資難產生了一定積極作用。由於多數地區試點工作剛剛起步 具體效果還有待觀察。主要問題第一。

信用環境不够完善。小額貸款保證保險主要服務中低收入群體 而這一群體相比較來說資訊透明度比較低 有相當多的中低收入群體並未被現有征信體系所覆蓋。此外 除少數保險公司以外 現時人民銀行征信系統並未對保險公司完全開放 保險公司無法通過現有征信系統獲取有效資訊 為評估借款人信用狀況帶來很大障礙。第二 政策支持力度不高。一是一些地區試點方案在建立風險補償機制方面比較模糊 沒有給出具體實施辦法或補償比例 導致可能出現風險補償不到位的情况；二是部分地區風險補償方案門檻較高且補償力度有限。比如 一些地方試點方案規定 只有當保險公司賠付率超過一定比率時才能獲得補償 且只對超過部分的一定比例或者全部進行補償。另外 很多試點方案均對風險補償基金設立了額度限制 風險補償以該額度為限；三是稅收優惠政策不到位 試點方案基本上都沒有給出了明確的稅收優惠政策。第三。

覆蓋範圍比較有限。現時試點地區僅涵蓋少數省份 惠及人群較少；同時 試點工作在一些金融供給不充分、中低收入群體融資難問題突出的地區相對滯後。