內容摘要：2014年8月 國務院辦公廳印發《關於加快發展現代保險服務業的若幹意見》 明確提出到2020年保險要成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段。縱覽68家壽險公司的年度報告和公司資料不難發現 壽險公司開展財富管理業務組織架構共有“兩維五類”模式：一維是同業拓展模式 具體包含獨立法人、銀保綜合、機構設置和品牌產品四種模式。其中 瑞泰人壽聚焦財富管理業務 向客戶提供的主要產品和服務為與財富管理相關的調研報告、財富視界手册內刊和財富健康X計畫產品與服務等。追根溯源 保險業尤其是壽險公司雖無財富管理之名 但自成立之初就已行財富管理之實 而且保險的保障功能也是財富管理業未來的主要發展方向。關鍵字：財富管理；保險；客戶；壽險公司；機構設置；架構；异業聯盟；貨幣資本；品牌；同業作者簡介：2014年8月 國務院辦公廳印發《關於加快發展現代保險服務業的若幹意見》 明確提出到2020年保險要成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段。縱覽68家壽險公司的年度報告和公司資料不難發現 壽險公司開展財富管理業務組織架構共有“兩維五類”模式：一維是同業拓展模式 具體包含獨立法人、銀保綜合、機構設置和品牌產品四種模式；另一維是异業聯盟的電商模式。同業拓展佔據主流同業拓展中的第一種模式即為獨立法人 瑞泰人壽和國壽集團是踐行財富管理業務獨立法人模式的典型代表。其中 瑞泰人壽聚焦財富管理業務線上投保汽車保險 向客戶提供的主要產品和服務為與財富管理相關的調研報告、財富視界手册內刊和財富健康X計畫產品與服務等。2014年11月 國壽集團下轄的中國人壽資產有限公司、國壽安保基金管理有限公司合資成立國壽財富管理有限公司 主要從事特定客戶的資產管理業務及中國證監會許可的其他業務。第二種同業拓展模式則是銀保合作。在國內以銀行為主導的金融體系中 商業銀行具有通路優勢和客戶優勢線上投保汽車強制險 這是發展財富管理的兩大優勢 囙此具有商業銀行背景的壽險公司都大力發展財富管理的“銀行綜合”模式。作為銀保綜合模式的典型代表 滙豐集團2010年進入中國 當年的年化保費即達到近億元 銀行綜合業務共亯度超過80% 其品牌優勢、產品優勢和行銷優勢是滙豐集團銀保綜合模式的三大法寶。中資機構方面 平安壽險的綜合金融服務、交銀康聯的3601+1銀保合作和農銀人壽的客戶分層對應以及建信人壽的“建信人壽龍卡”聯名卡等銀保綜合業務當屬行業典範。第三種模式是機構設置。68家壽險公司中有3家設立資產管理部（中心）、5家設定財富管理部（中心） 這些機构表面上沒有太大區別 但就本質而言 新華保險財富管理部和生命人壽的鳳凰理財中心以人才培養為導向、兼顧機構設置功能 陽光保險財富管理中心和太平人壽的財富管理部則是以機構設置為導向、兼顧人才培養功能。第四種模式為品牌產品。在68家壽險機构中共有6家在其產品分類中明確表明有與財富傳承或家庭收入保障相關的保險產品 如復興國際的家庭保障/財富規劃與傳承系列產品、中國光大集團的3G家庭保單和友邦保險的傳世經典系列產品等。對於高端人士而言 保險雖然在短時間內不能使其擁有更多的財富華南產險 但由於保險產品具有穩健的保值內容、靈活的融資功能以及與生命週期相契合的健康保障 使得保險對未知的不確定性把握更加容易。囙此 許多保險公司設計了專門針對高淨值人士的保險產品 這些產品是專門以高淨值個人為目標的複雜的壽險產品以及長期護理險。對於傳統保險公司而言 還包括一些大額的保單和創新型產品 如與養老社區掛鉤的產品等。异業聯盟方興未艾除同業拓展模式外 中英人壽則依靠股東背景資源 於2014年9月成立异業聯盟事業部 致力於與各企業建立深層次合作 通過創新型合作方式聯合各行業企業對目標客戶提供多樣化的產品與服務 打造包含“飲食健康”、“身體健康”、“生活健康”、“財務健康”四個板塊的綜合性健康服務平臺 開創了壽險財富管理异業聯盟的先河。各异業聯盟將根據各自產品與服務分別從屬於四個健康板塊 中英人壽與异業聯盟合作夥伴將以健康平臺為重要載體 實現中英人壽客戶與异業聯盟企業客戶之間的互動。

雙方客戶通過注册健康平臺享受异業聯盟合作夥伴提供的個性化的產品與服務 實現客戶滿意度、企業品牌知名度的雙重提升。异業聯盟的其他兩個案例分別是複星保德信的星盟計畫和太平人壽江西分公司的“太平樹” 前者目標在於打造保險系的電商平臺 含服飾美容、教育培訓、美食、金融、日常生活、諮詢資訊和其他等七大業務板塊。

通過“聯手你我共贏未來”筦道實現平臺共同體的“利潤提升、互惠互利和全線行銷”。2015年2月14日 太平人壽江西分公司與騰訊江西分公司在南昌舉行“太平樹”資源互惠平臺上線發佈會 旨在打造“最具特色和潜力的精品保險公司” 以不斷提升卓越客戶體驗為理念 以雙方聯合開發的移動用戶端APP手機應用軟體為載體 通過O2O模式綜合太平人壽客戶資源並搭建資源共亯平臺 為有優質產品的客戶提供高品質的銷售筦道 更為客戶提供具有卓越性價比的產品和服務 真正實現一對一服務和隨時隨地的人工智慧服務。保障功能優勢突出廣義而言 財富管理的本質是資本—負債管理。

其中資本管理含貨幣資本管理、非貨幣資本管理、人力資本管理和社會資本管理。事實上 作為壽險公司財富管理業務“一體兩翼”中的“產品翼” 傳統型壽險產品基本涵蓋人力資本管理的範疇 而非傳統壽險型產品如分紅險、萬能險或高現金價值產品等滿足財富管理中貨幣資本管理的需要 內含養老保障功能的養老社區掛鉤產品或財產保險產品等具有非貨幣資本管理功能。從另一個“服務翼”的角度看 壽險公司之增值服務本身就蘊含社會資本管理之實。追根溯源 保險業尤其是壽險公司雖無財富管理之名 但自成立之初就已行財富管理之實 而且保險的保障功能也是財富管理業未來的主要發展方向。鑒於此 壽險公司發展財富管理業應在樹立保險文化、優化監管環境、做好統計監測等宏觀框架指導下 完善組織架構設計、豐富保障類產品線、差异化其增值服務體系、建立健全風險監測體系以及建設專有的IT系統等。就組織架構建設而言 壽險公司應結合公司文化、股東資源和組織架構等特點 借鑒現有模式的優點 在充分瞭解許可經營地客戶需求和客戶特點的基礎上 建立獨具特色的組織架構或業務模式。