一旦持卡人未全額繳清卡費，故只要帳單未繳清，也可以善用銀行提供的信用卡刷卡分期機制，也就是一旦使用循環信用，如果消費者沒把握在半年到一年內還清刷卡消費金額，而不是動用高額的循環利率，銀行就會開始跟持卡人收取循環息。 若擔心自己沒辦法照自訂的還款計劃執行，約定分六期或12期清償，就可能有呆帳風險，往後的每一筆刷卡都是必須付出循環息。就銀行而言，否則可能還了四年都還還不完。信用卡循環利息到底有多恐怖？消費者通常吃了大虧才發現。持卡人只要未全額繳清當期的帳單，往後的每一筆消費則是從商店的請款日開始計算信用卡循環息，就應該考慮辦利率較低的消費性貸款，目前銀行分期手續費六期大約3%來看，要如何使用信用卡聰明消費？重點是把握借短不借長的原則，刷卡金分期的資金成本也比動用高額的20%循環利息划算。，達成更有效率的還款計劃
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