文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://finance.ifeng.com/c/7s4p8Sez5XM"

首頁資訊視頻直播財經娛樂體育時尚汽車房產科技讀書文化歷史軍事旅游佛教國學更多數碼健康家居公益教育酒業美食財經商訊正文首張征信牌照落地原8家機構面臨新挑戰2019年12月02日17:59:21來源：時時企聞網觀近期，國內部分大數據公司陸續出現了一些問題，已成為社會公眾關注的焦點之一。作為社會各界普遍關心的問題，百行征信有限公司成立并獲得央行頒發的唯一一張個人征信牌照后，原經央行批準準備開展個人征信業務的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司八家機構，他們現在還可以從事個人征信業務嗎？如果他們已不再從事個人征信業務，他們目前在做什麼？可以做什麼？不能做什麼？針對這些疑問，我們專門進行了深入的分析和研究。根據網上公開資料顯示，2019年9月18日，騰訊董事會主席兼CEO馬化騰卸任了騰訊征信有限公司的法定代表人，騰訊分管金融科技業務的副總裁林海峰接任騰訊征信法定代表人、董事長。2019年9月20日，螞蟻金服董事長井賢棟不再擔任芝麻信用管理有限公司的法定代表人，由芝麻信用總經理渠瑜接任。馬化騰和井賢棟分別卸任各自征信公司董事長的職務，屬于企業內部正常管理事務調整，外界不應隨意和過分進行解讀，但至少說明兩家征信公司近期在發生變化，至于具體發生了什麼變化，我們先看看芝麻信用。作為股東之一，芝麻信用與百行征信的關系究竟如何厘定？10月31日，螞蟻金服芝麻信用與花唄事業群總經理文瀾在接受澎湃新聞采訪時首度對此作出了回應。“芝麻信用現在不是一個金融機構，也不是個人征信機構，目前和百行征信沒有合作，但我們之間在技術上有很多交流。”上述回應表明，芝麻信用不是個人征信機構，這是芝麻信用最新對自己非常明確的定位。“芝麻信用現在沒有查個人征信和上報征信的需求，那就不會和百行征信有數據的交換。”文瀾同時表示，由于沒有獲得個人征信牌照，從2017年、2018年起，芝麻信用在個人金融方面的業務已經逐步退出市場。根據上述表述，芝麻信用沒有和百行征信之間進行數據交換，兩家公司僅僅有技術交流，這是芝麻信用關于其和被投資企業百行征信之間的合作關系的最新描述。文瀾表示，目前芝麻信用的業務主要涵蓋了三塊，一是在支付和商業場景，比如9月支付寶推出的“輕會員”業務，就是結合了芝麻信用與花唄特性，可以讓消費者無需預付任何費用即可成為會員，先享受優惠權益，到期后再結算會員費。第二塊業務是人與人之間信用關系的變化，比如在租房的場景中，芝麻信用可以解決房東和房客之間的信任關系。第三塊是企業信用領域。“芝麻信用在兩到三年時間內都不會談到盈利的話題。”文瀾坦言，從有明確的業務到沒有明確的業務，是很痛苦的過程，“但沒有覺得沒有個人征信牌照，業務就做不了了。”根據文瀾的表述，芝麻信用已不再是一家個人征信機構，雖然沒有個人征信牌照，但業務還是可以繼續做的，只不過業務的范圍和場景發生了變化，目前主要集中在支付權益優惠、房屋租賃信任關系的建立和企業信用三大領域。根據網上公開資料顯示，騰訊征信有限公司成立于2015年3月17日，注冊資本5000萬元。不同于芝麻信用在成立之初就推出芝麻分，騰訊信用直到2018年1月才在全國范圍開放過“騰訊信用”平臺的限時公測，在“騰訊信用”公眾號輸入自己的姓名，身份證號，手機號，接收到驗證碼開通后就可看到自己目前的信用分，但活動結束后騰訊征信并未進行推廣。此后，除最近馬化騰卸任騰訊征信董事長外，我們無法獲取騰訊征信目前正在開展何種業務的明確信息。根據網上公開資料顯示，深圳前海征信中心股份有限公司成立于2013年8月8日，注冊資本34507.5萬元，董事長為QIUHAN。網上公開資料還顯示，前海征信的風控數據來源主要有四部分：內部數據、政府數據、大型商業機構數據，以及合作金融機構數據四部分。第一塊是內部數據。涵蓋集團內金融業務數據，包括銀行、消費金融、租賃、證券、信托、基金、不動產等金融相關的傳統數據；互聯網數據以及經過結構化技術處理的新型數據，例如出行數據、行為數據、電商數等。第二塊是在和政府合作過程中獲得的數據。包括公安數據、法院數據、工商數據、稅務數據等。第三塊是和大型商業機構合作取得的，比如運營商等。運營商的數據是非常豐富的，可以用在反欺詐領域。第四塊金融機構上報的數據。比較典型的應用是信貸逾期等不良信息的聯防聯控。包括高風險名單數據、低風險名單數、逾期數據、欺詐數據等。第五塊公開網絡渠道獲取的數據。例如公檢法等不良名單。前海征信個人征信產品覆蓋貸前審核、貸中監控、貸后催收、數據開放平臺及綜合服務類等場景。貸前審核產品包括好信一鑒通、好信地址通、好信欺詐度提示、好信風險度提示、好信常貸客、好信度、好信信用軌跡及好信租車分。貸中監控產品：好信鷹眼、好信車貸管家。貸后催收類：好信聯絡通、好信時空地圖。數據開放平臺：好信法院通、好信手機綜合資訊、好信銀行卡資訊、好信銀行卡評分、好信駕駛分、好信工商通、好信商戶綜合評估、好信高管通、好信房產估值。綜合服務類：好信盔甲、CRO儀表盤。由于前海征信數據來源廣泛，產品眾多，僅僅根據產品名稱我們無法準確判斷其提供的產品和服務是否屬于個人征信范圍，我們也無法聯系到前海征信相關負責人，不能獲取進一步信息，因此無法做出明確的分析和判斷。根據公開資料顯示，鵬元征信有限公司成立于2005年4月8日，注冊資本20115萬元，董事長為谷國良，是八家機構中從事個人征信業務時間最長的公司，具有一定的行業影響力。根據鵬元征信官網（www.pycerdit.cn）最新介紹，鵬元征信以打造數據+科技智能信用生態圈為愿景，致力于為客戶呈現專業化、個性化的綜合信用服務。鵬元征信官網還介紹，2018年10月，鵬元征信正式成為國家發改委批準的“綜合信用服務試點機構”，可以在全國范圍內全面開展綜合信用服務業務。鵬元征信還開展信用修復培訓業務。公開資料還顯示，鵬元征信是深圳市個人信用征信系統的運營和管理者，目前主要業務是對銀行等金融機構提供個人報告查詢服務，同時還運營有“天下信用”APP，負責對個人提供查詢服務。鵬元征信還為許多政府部門提供服務，如深圳市積分入戶信用核查等。根據鵬元征信官網介紹，在獲得了國家發改委頒發的綜合信用服務試點機構資質后，他們已將自己定位為信用服務機構而不是個人征信機構。經多方了解，鵬元征信多年來對商業銀行等機構提供的個人信息查詢服務模式與其他征信機構基本相同，具體流程為：個人在商業銀行申請信用卡或貸款時，首先填寫個人信息查詢授權書（各銀行使用的名稱可能不完全一樣，但授權書中需要申請人提供的相關授權內容基本相同）。以中國民生銀行信用卡申請為例，相關授權查詢的具體表述為：申請人同意并授權中國民生銀行股份有限公司信用卡中心(以下簡稱“民生信用卡中心“)在業務辦理、信貸審批、額度管理、評估及貸中管理、貸后管理、爭議處理期間監控其信用，自本業務申請之日起至本業務結清之日整個管理過程中授權民生信用卡中心基于上述業務辦理需要向金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的征信機構及試點的征信機構、政府部門或由政府部門授權的其他第三方機構以及其他民生銀行各種機構等合法渠道查詢、留存、使用申請人信用報告中的身份、職業、戶籍、學歷和居住地址等個人基本信息；申請人在個人貸款、各類信用卡和對外擔保等信用活動中形成的交易記錄等個人信貸信息，個人住房公積金(繳存)、個人養老保險金(繳存)、個人電信繳存等非銀行信用信息；互聯網金融小貸公司等借貸信息、征信評分等其他信用信息；及房產、車產等資產信息；企業工商信息、航空聯名酒店聯名保險通訊信息。銀行工作人員核實申請人身份后，會要求申請人在授權查詢書上簽字。申請人完成授權后，銀行將申請人的姓名和身份證號碼加密后分別發給國家金融信用信息基礎數據庫（俗稱央行征信）、鵬元征信、其他征信機構，以及銀行需要查詢的數據源單位或合作機構。央行征信和鵬元征信等機構收到銀行發送過來的申請信息后，央行征信直接通過其自有數據庫查詢出申請人的相關信息，然后將查詢結果返回給銀行。鵬元征信由于沒有自有數據庫，需要向相關數據源單位加密發送銀行的查詢請求，數據源單位接到查詢請求后，將其存有的申請人授權部分的信息加密后通過鵬元征信的網絡發送給商業銀行，至此商業銀行通過征信機構授權查詢申請人相關信息的流程全部完成。商業銀行獲取央行征信和鵬元征信等提供的申請人的相關信息后，會對這些信息進行分析和判斷，并根據各銀行相關風控政策決定是否給申請人發放貸款或信用卡。鵬元征信除對商業銀行等機構提供上述標準的授權查詢服務外，還開發了“天下信用”APP，為個人提供信息查詢服務。經我們實際測試發現，天下信用對個人提供的查詢服務模式與央行征信開放給個人的在線網頁版查詢方式基本相同，兩者都需要個人在線完成真實身份核驗和實名注冊，然后才能查詢個人信息，只是兩者可查詢到的信息內容不同而已。需要特別指出的是，無論是央行征信還是天下信用，都只能查詢自己的相關信息，不能查詢他人信息。經我們深入了解，央行征信網頁版在線查詢到的個人信息的來源仍然是央行征信自有的個人信用信息基礎數據庫，而天下信用則屬于加密網絡通道查詢平臺，沒有個人信息數據庫，申請人所有信息都存儲在相關數據源單位的數據庫中（如個人的身份信息存儲在有關公安機關的系統中）。申請人完成身份驗證并在線簽署授權查詢申請書后，天下信用需要向相關數據源單位提交查詢申請，然后將數據源單位返回的加密的個人信息直接發送給申請人自己查看。我們將央行征信網上查詢與天下信用在線查詢進行了詳細對比：1、央行征信查詢渠道與天下信用查詢渠道對比央行征信的查詢渠道為web查詢、部分商業銀行（招商業銀行、中信銀行）網銀專業版頁面端查詢。天下信用的查詢渠道為APP、微信公眾號，以及部分合作金融機構網頁端查詢。2、央行征信實名認證與天下信用實名認證對比央行征信的實名認證方式為：用戶選擇銀行卡、數字證書或移動金融IC卡驗證方式可實時獲取驗證結果；選擇問題驗證方式在提交申請24小時后，短信接收審核結果。若多次未通過身份驗證，可轉用其他驗證方式或到當地人民銀行分支機構現場查詢信用報告。天下信用的實名認證方式為：手機驗證、身份認證、人臉活體認證等。3、央行征信查詢結果與天下信用查詢內容對比央行征信提供的個人信用報告內容為：主要是個人歷史及當前貸款記錄信息。天下信用提供的個人報告內容為：個人生活類信息、個人公開風險類信息、企業董監高類信息等。4、央行征信與天下信用收費模式對比央行征信做為國家金融信用信息基礎數據庫，每年為個人免費提供2次信用報告查詢服務，第三次開始收費，收費標準為10元次。天下信用提供的個人報告為有償服務，市場化定價，不同報告有不同的收費標準。根據上述對比發現，央行征信網頁版和天下信用APP都可以提供個人信息線上實時查詢服務，個人可以直接登錄央行征信網站查詢，如果使用天下信用則需要下載天下信用APP或登錄天下信用微信公眾號查詢。同時，央行征信還在招商銀行網銀專業版頁面端有查詢入口，而天下信用則在一些合作的金融機構對外服務的頁面上有查詢入口。兩者都為個人提供收費查詢服務，天下信用的收費則更市場化和多樣化些。根據網上公開資料，中誠信征信有限公司成立于2005年3月23日，注冊資本6694.15萬元，董事長為岳志剛。根據中誠信征信最新官網（www.ccxcredit.com.cn）介紹，中誠信目前提供的主要服務包括：信用報告、信用評分、風險監控、用戶畫像、電商認證、小微金融貸前調查、信用管理咨詢、社會信用體系建設、信貸風控和建模分析等。中誠信征信官網還介紹，其開發的“萬象智慧”（ASmart）智能風控平臺，致力于提高對大數據的信用風險解讀能力，強化了知識圖譜、機器學習、人工智能、區塊鏈等技術對于信用風險管理的平臺工具屬性，在實現信貸全流程風險管理自動化的基礎上，進一步實現智能化。萬象智慧平臺橫向覆蓋了個體信用風險管理（ARMS-萬象風云）、資產信用風險管理（AXIS-萬象資鑒），縱向包括關聯風險挖掘（AIRE-萬象智聯）、智能建模分析（AIMS-萬象智模）、自動決策引擎（AIDE-萬象智策）。由于無法準確獲取萬象智慧具體提供的服務內容和服務模式，我們無法對其業務屬性做進一步的分析和研究。根據網上公開資料，拉卡拉信用管理有限公司成立于2015年1月29日，注冊資本為6944.44萬元，董事長為戴啟軍，目前該公司已更名為考拉昆侖信用管理有限公司。關于考拉征信有關業務情況，我們無法獲取更多的公開資料，也沒有查詢到其官網地址，無法做出進一步的分析和判斷。根據網上公開資料，中智誠征信有限公司成立于2013年9月11日，注冊資本為5001萬元，董事長為盛希泰。根據中智誠官網（www.intellicredit.cn）介紹，其目前提供的主要業務有：個人征信評分服務、申請反欺詐服務、全國公民身份信息認證服務和征信監控服務（暫未上線）。如果僅僅根據其官網介紹的服務名稱判斷，中智誠提供的個人征信評分服務屬于個人征信范圍，但我們無法獲取更加詳細的信息，因此不能得出非常明確的結論。根據網上公開資料，北京華道征信有限公司成立于2013年12月23日，注冊資本為5250萬元，董事長為陳向軍。根據華道征信官網（www.sinowaycredit.com）介紹，華道征信是一家專業化的第三方個人征信機構，借鑒國外成熟的同業征信模式，緊密結合消費信貸行業需求，設計、開發、建設了消費信貸信息共享平臺，即CISP平臺，專門面向從事個人小額信貸業務的各類機構，以會員制為基礎，按照統一的章程和共享規則，在會員機構范圍內實現信貸交易信息的共享，為各類消費信貸機構提供精準、高效、鮮活、低成本、一體化的征信服務，幫助消費信貸機構增強風控能力，進而促進我國消費信貸行業的健康快速發展。根據華道官網介紹，華道征信目前仍然將自己定位為第三方個人征信機構，并且其主要開展的業務為建立消費信貸信息共享平臺，為會員機構實現信貸交易信息共享。由于八家機構開展的主營業務種類繁多，服務內容也不盡相同，各家對自己的定位也不一致，芝麻信用明確表示自己不屬于個人征信機構，而華道征信則明確將自己定位為第三方個人征信機構，鵬元征信則將自己定位為信用服務機構，至于其他幾家機構則沒有非常明確的定位。鑒于八家機構當前的實際情況，我們非常希望能分析和研究清楚到底什麼是個人征信，什麼又是信用服務，如何在現有法律法規層面上去理清信用和征信等基本概念的法律定義，給社會一個明確和清晰的認知。根據《征信業管理條例》第十三條的規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。第十四條規定，禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。根據上述規定，任何機構（不僅僅是征信機構）采集個人信息必須經過個人的同意，依法公開的信息除外。由于個人信息的所有權（或使用權）屬于個人，因此只有事先獲得個人的同意，征信機構（不得采集條例禁止采集的信息）、信用服務機構或其他機構（如數據公司等）采集個人信息才能合法，僅就采集行為而言這些機構沒有侵犯個人的隱私權。根據《征信業管理條例》第二條規定，本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。根據上述規定，個人征信業務的法律定義為：個人信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。根據上述規定，個人征信業務只是被限定在對個人信用信息的采集和提供上，不是對個人所有信息的采集和提供都屬于個人征信行為。因此，采集個人非信用信息的行為不應被界定為個人征信行為，據此開展的相應業務也不應被界定為個人征信業務，有關機構也不應該被界定為個人征信機構。至于哪些個人信息屬于個人信用信息，哪些信息不屬于個人信用信息，《征信業管理條例》通篇都沒有給出任何明確的規定和說明。由于征信條例沒有明確規定個人信用信息的定義和范圍，我們不僅無法在法律層面上明確區分什麼是個人征信和個人信用，也無法準確、清晰地判斷一家機構是否屬于個人征信機構還是信用服務機構或數據公司，這也是當前各家機構或數據公司無法明確知曉自己所開展的業務是否已踏入個人征信邊界，從而面臨無個人征信牌照而實際已從事個人征信業務所帶來的法律風險的根本原因。既然《征信業管理條例》沒有明確規定個人信用信息的范圍，無論是當時的八家征信公司還是2018年國家發改委批準的全國26家綜合信用服務試點機構，以及許多數據科技公司，他們都在為提供個人信息服務默默貢獻著自己微薄的力量。我們今天已經進入到了數字經濟時代，不僅僅是商業銀行等金融機構，任何個人或其他機構都無法離開個人信息，都必須在我們自己同意的前提下提供（或同意提供）我們自己部分個人信息給他人（甚至需要提供我們自己比較隱私的個人信息，如家庭地址和收入等），以此換得那些獲得我們個人信息的機構或個人能為我們提供更好和更加便捷的服務（如銀行貸款、網上購物或送餐服務等），而搭起這些個人信息提供橋梁的正是上述這些機構，沒有他們的參與和服務，我們的日常生活或工作將會面臨很大的困難，甚至難以為繼。我們衷心希望中國的個人征信公司、信用服務機構和數據服務公司能發展得越來越好，為國家數字經濟發展貢獻新動能，提供新動力。后續我們還將持續關注八家等機構的發展和動態，并進行跟蹤報道。

關鍵字標籤：委託合法徵信社-立達徵信